贷款调查报告
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贷款调查报告 篇1
一、借款人/项目发起人
1、借款人主体的合法性、注册资本金到位情况、高级管理层信用记录、能力和经验是否适应项目建设管理需要、法人治理结构等。
该公司最高权利机构为股东会,下设主要五个职能部门:市场部、财务部、行政部、设计和研发中心及生产部,实行总经理领导下的部门经理负责制。具体组织架构如下:
股东会
董事会
总经理
部门经理
财务部
行政部
部门经理
市场部
人力资源
后勤保障
设计和研发中心
部门经理
生产部
售后服务
市场企划
销售
大客户部
采购
储运
生产车间
质检
产品研发
工艺研发
2、项目控股股东或主要股东的行业背景、高级管理人员的经营管理能力等,对工艺复杂、技术含量高、生产设备有特殊要求的生产性项目,还应重点了解借款人主要股东是否具有相关的行业背景和较强的专业技术力量。
二、项目简介
(一)项目所在行业情况及项目建设的背景、目的、必要性,项目建成后对项目所在行业的影响及项目前景,项目建成后的营运管理模式及财务管理模式;
(二)项目资本金、负债性资金的来源及到位的可靠性,了解是否存在因股东投资意愿、资金实力等下降引发的项目资本金不能按期按比例到位风险、金融机构等负债性资金供给方不能按计划提供融资支持引发的资金缺口风险。
(三)项目总成本及融资计划
1、说明项目总成本及其分类、融资方案,自有资金比例,占各经办机构贷款比重;
2、资本金到位情况,借款及其他资金的落实情况和到位情况;
3、已完成的'投资额、投资总概算的可靠性;
4、项目建成投产后借款人资产负债比,达产后正常生产所需流动资金额及意向性贷款单位等。
三、借款人/项目发起人的资信状况
简单介绍:
(一)借款人/主要项目发起人过去几年的业绩。产值、利润及年增长率;
(二)主要产品市场占有率及变化;
(三)主要财务指标异常变动情况及简单说明;
(四)借款人/主要项目发起人的资信状况(如本息偿还率),有无欠债、逃债行为等。
四、本次申请贷款的情况
(一)项目贷款的贷款用途,(要有详细的用途)是否具有国家规定比例的资本金,其配套资金来源是否明确并有保障;
(二)贷款品种、贷款金额、贷款期限、利率及还款方式、担保方式。对拟提供担保情况调查,包括担保方式,担保人资格、能力,抵(质)押物是否足值有效、产权是否明晰、证件是否齐全、抵押物是否为整体资产,是否存在部分资产已对外提供担保的情况,变现难易程度、抵质押率等。如果是保证贷款应分析保证人财务情况/担保率,保证人是否已对其它银行或企业做过目前仍有效的其它保证或承诺。
(三)是否为社团贷款,利率的浮动标准是否符合有关规定;
(四)是否考虑了经办机构筹资成本、综合收益及风险因素。
五、项目审批依据
简要说明该项目的立项依据,如根据项目有权审批部门批文XX号,项目审批情况,等等。
六、国家产业政策分析
简要说明国家在行业的产业政策及省联社区域发展战略,并分析投资该项目是否符合国家产业政策,等等。
七、市场分析
如果是工业项目应做简要的国际、国内及当地市场供需情况分析,内容可包括行业市场结构,如是垄断还是竞争性行业,是国家垄断还是区域垄断;过去几年的需求量变化,未来几年需求增长预测;价格变化情况和预测,价格预测是否有授权物价部门批准为依据;项目市场定位和市场开发计划;竞争对手及竞价力分析,等等。如果是基础设施项目,也应做相应类似分析(如公路项目应分析和预测流量及通行费价格,分析与铁路,航空,水运等其它运输途径的竞争相对优势)。
八、项目财务效益分析
参照流动资金贷款财务分析,并分析该投资项目的财务效益。内容应包括内部财务收益率,年税后利润,盈亏平衡点,敏感性分析,敏感性分析依据,最敏感因素,贷款还款来源,净现金流量与当年还本付息金额比,贷款偿还期,等等。
九、经济和社会效益分析
简要分析该投资项目能产生的社会经济效益,内容可包括为国家增加税收,创造就业机会,节省外汇,保护环境,等等。项目是否享受特殊优惠政策、补贴,是否享受关税或其他性质的保护,项目产品国内与国际市场价格是否存在悖离。
十、技术问题分析
简单分析该项目的技术及设备选型。该技术在国际上/国内属先进技术还是即将淘汰的技术,是正在实验推广的新技术还是已经成熟的技术,使用该技术是否涉及到专利,技术诀窍转让等知识产权方面的问题;借款人/项目发起人有无使用此类技术/机器设备的经验,有无把握掌握和使用该技术;主要机器设备选型是否合理,是否需要进口等等。
十一、法律问题分析
简要分析该项目在法律方面的问题。在贷款合同、抵押、保证、承诺、土地使用权、外汇许可、项目法律文件的审批,政府政策、法规、税收、环保、劳动用工等方面是否存在有待澄清,解决的法律问题?借款人/项目发起人是否与任何第三方有未解决、清算的重大法律纠纷?简要介绍项目所在地地方法律环境。
十二、环境保护分析
简要分析该项目在环境保护方面的问题。该项目的建设和投产会对生态环境会产生什么影响(包括废水、废气、废渣、生态平衡、拆迁等等)?准备采用什么样的环境保护措施?环保方案是否已得到有权环境监管部门的审批。
十三、风险与防范
指出并简要分析该项目本身以及经办机构发放贷款有哪些主要风险,计划怎样(采取什么样的措施)降低、规避、和分摊风险。如有展期,也要分析展期风险。
十四、调查结论
调查报告应明确调查意见,包括项目是否符合固定资产贷款基本条件,是否同意办理此项业务,并对拟提供融资的额度、期限、担保方式等基本要素提出意见。
贷款调查报告 篇2
一、基本情况
(一)学校类贷款概况
截止年 月末,我支行各类学校贷款14户,共计贷款余额 万元,比年初增加 万元,占各项贷款总额万元的 %。按学校等级性质划分,大学 户,贷款余额 万元;普通中学 户,贷款余额万元;职业中学 户,贷款余额 万元。
经调查,经支行最大一户院校贷款为**,其贷款余额为8000万元,占学校贷款总额的43.92%,占各项贷款总额的2.05%。**由***公司全额投资与**大学联合办学,属教育部审批同意的民办高等学校,目前设有经济学院、管理学院、数学与计算机科学院、中文学院、外国语言学院、艺术学院等个6个院、系,32个本专科专业。截止**年**月**日,该学院共有在校学生11154人,其中本科学生7048人,专科学生4106人。教职工521人(外聘教师133人)。 ***年学院收入12358万元,***年学院收入15692万元。该公司资产负债结构较为合理,且作为高等学院,其生源较为稳定,第一还款来源较有保障。
(二)医院类贷款概况
截止20xx年11月末,我支行医院类贷款 户,共计贷款余额 万元,比年初增加 万元。其中按医院等级分,二级乙等医院 户,贷款余额 万元,二级甲等医院 户,贷款余额 万元。
二、存在的风险点
(一)学校贷款风险点
1、政策风险。**年我市已全部免除学生的义务教育学费。我支行贷款支持的学校中,***户属于实行义务教育的学校,贷款余额***万元,经费来源全部为财政拨款。从国家政策因素来看,其计划用于还款的`收入受到影响,贷款的第一还款来源难以保障。
2、市场风险。各类学校近几年基本建设投入较大,若遇学生减少或收费标准降低等异常情况,其收入将达不到预测收入,难以承受较大的负债。因近几年系学生入学高峰期,以后的生源和借读费收费标准是否稳定难以估计,各学校的竞争日趋激烈,其收入的稳定性受到影响,存在一定的市场风险。
3、担保风险。目前学校贷款的第二还款来源为主要为学校贷款的第二还款来源变现受法律等影响有一定的风险,保障度较低,且所提供的贷款担保难以取得合法的登记手续。一是学校的教育设施或非教育设施作为国家公益设施,属担保物明文规定不得作为贷款担保物的资产(高等学校的非教育设施例外);二是收费权质押难以实现。
(二)医院贷款风险点
1、医院行业投资回报周期长,形成品牌的周期长,其收入能否
达到预期效果具有一些不确定的因素,因此以其主营收入归还贷款具有一些不确定的因素。
2、医疗工作存在一些潜在的风险,如管理流程出现漏洞,造成医疗事故,将会使企业在形象及经济方面造成巨大损失。
3、医院房地产和收费权质押作为第二还款来源有较大的法律瑕疵和变现风险;
4、我支行医院贷款客户中,****医院作为城区医院,竞争激烈,规模较小,功能、设备、业务技术有一定的局限性,有一定的市场风险;
5、我支行医院贷款客户中,****医院主体为全民所有制的法人,这类医院客户,其法人变更受政府及主管部门影响较大,单位发展与债务的偿还受法人及政府影响较大,不确定性风险也较大。
三、防范学校、医院贷款风险的建议
(一)选准对象,适当介入。学校贷款的对象限于高等学校或省级重点中级学校,这部分学校生源稳定,绝大部分收费不属于义务教育收费,其用于偿还贷款的收入较有保障。医院贷款的对象限于等级在二级甲等及以上的医院,提高医院贷款的准入门槛,降低贷款风险。
(二)严格设置贷款担保。严格按照《担保法》规定设置贷款的有效担保,对《担保法》明文规定不得作为担保物的坚决不纳入有效担保范围,从源头上杜绝第二还款来源难以实现的现象。
贷款调查报告 篇3
于x年x月x日向我社申请借款x万元,用途为购买原材料煤炭,我部对其申请情况做了贷前调查,现将情况报告如下:
一、 该公司基本情况。
该公司成立于x年x月xx日,地址在,注册资本x万元,主要自产自销焦煤、粗苯,玻璃纤维,营业执照号码为,组织机构号为,国税登记证为,地税登登记证号,股本金构成情况:出资x万元,占出资比例%;出资x万元,占出资比例%;出资x万元,占出资比例%;出资x万元,占出资比例%,限公司出资x万元, 占出资比例%.公司现有工人x人,占地x亩。在我社开立了基本存款账户,现有贷款余额x万元,贷款卡号为。
二、经营情况。
x公司是经x市经贸委、x人民ZF同意批准的唯一一家焦炭生产企业,x年经x市经贸委申请进行技术改造,x市经贸委出文(经贸投[号),同意该公司进行技术改造,改造后达成生产机制焦万。
该技改现已完工,在x年x月份开始生产,通过xx年的生产,99-IV型焦炉生产线设备运行良好,产品质量合格,排污达到环保要求,公司经营基本正常。同时采取措施在x年x月份上焦炉煤气综合开发利用工程,总投资x万元,该项目现主要内容:利用焦煤炉气提取粗苯,粗苯是一种化工原料,同时将提取粗苯后的煤气作为生产玻璃纤维的燃料,玻璃纤维用在汽车蓄电池的生产配料,形成年产粗苯1800吨、玻璃纤维1200吨的生产能力,该综合项目投产后运行较好,生产的产品销路较好,盈利情况也较好。在主产品焦炭市场疲软,利润较低的情况下,从而充分利用附属产品煤焦油和煤气,实现公司最大化利润。
三、公司现有的财务情况。
截止到x年x月x日,该公司总资产x万元,其中货币资金x万元,应收票据x万元,预付账款x万元,存货x万元,应收账款x万元,其他应收款x万元,流动资产合计x万元,固定资产原值x万元,在建工程x万元,无形资产x万元,长期待摊费用x万元,负债合计x万元,其中短期借款x万元,其他应付账款x万元,流动负债合计x万元,长期应付款x万元,所有者权益x万元,其中实收资本x万元,为个人资本金,未分配利润x元。1-2月实现收入x万元,主营业务成本x万元,主营业务税金x万元,主营业务利润x万元,其他业务利润x万元,营业费用x万元,管理费用x万元,财务费用x万元,营业利润x万元,净利润x万元。
(1)偿债能力分析:资产负债比率%,利息保障倍数,流动比率为%,速动比率%,从以上数据分析,该公司长期偿债能力较强,短期偿债能力较好。
(2)盈利能力分析:总资产报酬率为%,净资产收益率为%,销售利润率为%,从以上数据分析,说明该公司盈利能力一般,资产的收益较好。
(3)营运能力分析;总资产周转次数,存货周转率为%,通过以上数据,该公司总体营运效益一般,资产经营效益一般,营运能力较好。
该公司3月末财务报表:
截止到x年x月x日,该公司总资产x万元,其中货币资金x万元,应收票据x万元,预付账款x万元,存货x万元,应收账款x万元,其他应收款x万元,流动资产合计x万元,固定资产原值x万元,在建工程x万元,无形资产x万元,长期待摊费用x万元,负债合计x万元,其中短期借款x万元,其他应付账款xx万元,流动负债合计x万元,长期应付款x万元,所有者权益x万元,其中实收资本x万元,为个人资本金,未分配利润x万元。1-3月实现收入x万元,主营业务成本x万元,主营业务税金x万元,主营业务利润x万元,其他业务利润x万元,营业费用x万元,管理费用x万元,财务费用1x万元,营业利润x万元,净利润x万元。资产负债率%,流动比率为%,速动比率为%。
四 、这次向我社申请借款x万元,主要是在x年x月x日在我社的借款x万元于x年x月x日到期,该公司积极准备资金在x月x日归还贷款后,导致购买原材料资金不足,特向我社再申请借款x万元,借款期限一年,到期用营业收入归还。
五、抵押担保情况。
这次在向我社申请贷款x万元的抵押物为原抵押物:设备价值x万元,并由和x公司、做全额保证担保。
(1)、x市新鑫煤矿基本情况。
该矿经营地址在x市,负责人:,经济类型为集体,注册资金x万元,经营范围:煤矿开采,有效期:x年x月xx日至x年xx月x日,具有安全生产许可证,编号:(川)MK安许证字[200]5B,具有采矿许可证,证号:,有效期x年x月至x年x月,生产规模年产煤3万吨。在x年x月1x日我部、及信贷科三人到该矿实地调查,现有工人x人,每天产煤近吨,生产经营正常,今年预计实现纯利润x万元。该矿经济类型为集体,实际上为私人所有,在x年用资金x万元购得开采权,同时投入资金x万元,已顺利投产,生产经营正常,具有担保能力。
(2)x有限公司基本情况。
该公司经营地址在号,法定代表人:,注册资本人民币x万元,主要经营超市和家用电器。x年xx月未,总资产x万元,其中流动资产x万元,固定资产x万元,负债合计x万元,其中短期借款x万元为银行贷款,应付账款x万元,应付票据x万元,其他应付款x万元,流动负债x万元,长期应付款x万元,所有者权益为x万元,其中实收资本x万元,资本公积x万元,盈余公积x万元,未分配利润x万元。1-12月实现收入x万元,实现利润x万元。资产负债率为%。该公司财务状况较好,经营正常有担保资格和能力。
(3)x个人情况.
现年x岁,身份证号为现居住在,现系x有限公司董事长,从事焦炭生产管理近x年,具有丰富的从业经验和管理能力,个人城实、守信,经济条件较好,同时在
(3)x个人情况.
现年x岁,身份证号为现居住在路,现任x公司董事长,具有丰富的从业经验和管理能力,个人城实、守信,经济条件较好,具有担保能力和资格。
六、 风险分析:
(1) 该公司是一个消耗能源较大的一个公司年产20万吨焦炭产量较小,受到国家产业政策的限制,其发展的.空间和时间局限性较大。
(2) 该公司虽然在环境上达到当地环保部门的要求,但对当地的环境还是存在的影响。
(3) 该公司在近几年经营情况较好,利润较好,能够按时还本付息。
综合以上所述,该公司在我社开立基本存款账户,现被我部评为A级企业,为保证该公司生产的顺利进行,同意在 ,期限xx年,因该公司在我社入股xx万元都为投资股,按联社规定利率优惠‰,贷款利率为‰.请上级审批。
贷款调查报告 篇4
X月X日,XXX向我社申请抵押贷款XX万元,我社受理后,于20xx年X月X日对借款申请人进行实地调查,现将调查情况汇报如下:
一、借款申请人及家庭情况
借款申请人:XXX,男,现年X岁,身份证号:522424XXXXXXXX,主要在XX县XX路从事XX经营,其妻,XXX,身份证号:522424XXXXXXX,该户无不良贷款记录,无不良嗜好。借款人主体资格合法
二、申请借款情况
借款申请人于20xx年X月X日向我社申请借款XX万元,用于经营XX周转,经调查该户在XX,由于XX,成本提高,造成该户自有资金不足,从XXX出具该户收入证明可以看出,该户借款用途真实,合法,符合国家产业政策。借款主体合法。
三、借款人资信情况
借款人XXX信誉较好,没有不良借款记录,勤劳节俭,守信用,无不良嗜好,品行端正,借款人资信情况良好。借款申请的主体资格合法。该户与我社有长期业务往来,能按时还本付息,资信状况良好。
四、借款人的偿债能力分析
借款人XXX从事电煤运输,根据其在XX开据的收入证明该户在20xx年工资及家庭运输收入XX万元,借款人自愿用自己的经营、工资收入作还款来源,借款人申请金额为XX万元,期限为XX个月,经测算该户12个月基本收入为XX万元,扣除该户一家支出,约结余XX万元,但其另有奖金及提成不算在其中,在借款到期后,该户需支付利息XX万元,借款偿还不会存在风险,另此抵押物已在XX房管局抵押登记,由于该抵押物座落地段繁华,在借款不能偿还的情况下,抵押物易变现。更进一步缩小贷款风险。
五、借款存在的.风险分析
通过对该笔借款的调查分析,此款用于XX经营使用,其家庭收入相对比较稳定,贷款风险较小,能在24个月之内归还借款。只要认真做好贷后跟踪检查,贷款风险是能够得到有效控制的。
六、抵押物风险分析
抵押物是位于XX县XX小区,建筑面积为XX平方米。金沙县评估事务所评估价格XX万元,评估单价为XX元,从目前市场房价看符合金沙县房产市场价格,和我社内部估价相符,据当前金沙房价预测,房屋价格仍呈现平衡上升趋势,鉴于房管局对此抵押物的评估,预计在近24个月内不会存在较大的下跌,房屋坐落地段较好,房屋产权清晰,未出租给他人使用,无任何产权纠纷,该房屋按照房屋抵押程序办理抵押登记,在抵押过程中我社信贷员全程参与,所以房屋抵押合法有效,即使贷款不能偿还的情况下,抵押物变现容易,对我社信贷资产不会存在损失。
七、信贷员经过调查得出结论
通过以上调查分析,借款人具有偿还贷款的经济能力。借款用途合规,且提供资料齐全并真实,因此同意蒋中楷办理抵押贷款XX万元,期限XX个月,利率XX‰.
特此报告
贷款调查人:
X月XX日
贷款调查报告 篇5
为了掌握我县农户小额贷款管理情况,以及农村信用社在支持"三农"中的地位和作用,根据联社安排,我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈,基本上了解了信用社在支持该村农业发展中的实际情况,达到了信用社的扶持目的,使村发展现状较好。
一、村位于乡南方一公里处,辖、马家坪、大湾三个村民小组,共有户名农业人口。
年底,该村贷户共欠信用社各项贷款百元,占全社贷款的19%,人均纯收入不足千元(其中46户141人,马家坪户人,大湾户人),信用社共向该村投入了支农资金百元,截止年四月底,贷款余额已达百元,占信用社贷款余额的50%以上,支持了该村94%的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末,该村已发展成为人均拥有耕地亩,有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村,全村总收入达百元,人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户,占总农户的85%,人均存款额元。年,该村被陕西省人民政府命名为"省级小康示范村"。
二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效
九六年信用社与农行脱钩后,农行两河营业所归并到信用社,虽然独此一家经营,但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀,无支撑地方经济的主导产业,信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢?该社员工在思索。当时正值信合系统"工程"实施及政府发展"主导产业"的提出,信用社就抓住了这一机遇,以"工程"实施为东风,以发展地方主导产业为契机,支持农业生产,发展农村经济,壮大自我,确定了村为信贷包扶村。村耕地较多,但多年的`习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高,科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径:种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦,信用社人员经常出现在了村的田间地头,充当义务技术员,并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来,共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买,现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。
解决了吃饭问题,对有富裕的时间及劳动力,信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源,气温适中,非常适合食用菌及天麻栽培,于是被定为该村的主导产业,信用社也做好了包扶配套工作,及时做了贷前调查,掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况,在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款,而且经常深入到贷户家中教技术、传信息,解决实际困难,并在收获季节上门服务,使贷户及时还贷,减轻贷户负担。如的,在自筹资金后,信用社又向其投入了信贷资金元,支持他生产菌种袋,发展椴木香菇余架,袋料香菇袋,当年实现收入元,被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻,信用社到其家做贷前调查得知,其家的承包山多,向北背阴,且属沙质土,是栽种天麻的好地方,于是为其解决了天麻种贷款元,该户现已发展天麻窝,仅此一项年收入已达到元,现已还清原陈欠贷款元,年又给他投入信贷资金元。目前,该村天麻种植已呈星火燎原之势,胡宝才已成为天麻种植的带头人。
三年来,信用社对主导产业投入信贷资金达多万元,共发展食用菌架、天麻窝,年收入达万元以上,同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金,有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下,村的农民已摆脱了发展经济"一窝蜂"的现象,而是根据本户、本村的实际,自发、自觉的搞起了特色经济。
三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想
短短的三年,信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里,使社的职工们清醒的认识了一个道理:农村是信用社发展的天地,农业是信用社生存的土壤,而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济,推出与之相适应的信贷、信息服务,进而才能促进信用社的自身业务的发展。
支农有特色,发展有后劲,但也暴露了明显的不足。具体表现在:一是信用社底子薄,资金不足,对地方经济发展的投入力度不够;二是信用社放贷管贷力度不断加大,但在放贷时,"社员优先"的政策没有体现出来;三是信贷支持多是"短、平、快"项目,有发展后劲的项目较少;四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。
有经验成绩不骄傲,对存在的不足也不气馁。信用社已调整好思路,积极做好了投入西部大开发的前期准备。一是高速公路将横贯中心社全境,会拉动当地第三产业的发展,信用社可对个体、工商、服务等行业加大信贷投入;二是继续支持高产畜牧农业;三是对养殖业进行信贷投入,使信用社的支农工作再上一个新台阶。
贷款调查报告 篇6
一、农村小额贷款概况和国内外现状
(一)国外农村小额贷款的产生、发展和现状
1.国外小额贷款的产生和发展
第二次世界大战以后,许多发展中国家为促进经济迅速发展,通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素,而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融,因此这些实践并未获得成功,反而造成了负面影响,制约了发展中国家的经济增长。
此后,这些国家不断摸索新的发展方法,小额信贷也于20世纪六七十年代产生,最初是一种“发展金融”的模式,到了20世纪八九十年代,演变成为小额贷款的模式,目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务,为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务,作为一种发展工具,为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展,已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家,遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中,典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等,都在扶贫开发方面取得了相当成就。
2.国外农村小额贷款的未来趋势
随着小额贷款的不断发展,其未来走向逐渐显现。首先,低收入客户不仅需要传统的小额贷款,对全面的金融服务也有很大需求,这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次,传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”,因其首先关注社会发展,并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标,而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三,关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成,不断建立和完善小额信贷的监管制度,但对于其的利率管制将会逐步放松。最后,小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入,将会发挥越来越多的社会和经济作用。
(二)国内农村小额贷款产生背景和发展现状
1.国内小额贷款的产生和发展
随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展,中国也出现了这方面的实践,并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在联合国20世纪80年代援华项目中,中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践,吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开始,在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验,主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段,在资金来源方面,主要依靠国际捐助。
1996-20xx年开始了政府主导型的第二阶段,政府从资金、人力和组织方面积极推动,借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时,信贷资金操作的矛盾日益显现,政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。
从20xx年起,进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社,在中国的农村有着最为完善的网络,是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下,全面试行并推广小额信贷活动,农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验,并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。
2.国内农村小额贷款的未来趋势
由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局,必须在农村金融市场进行改革和开放,引入商业性资本投资的新型机构,发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力,是改善我国农村金融服务,促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。、
(三)国内外对农村小额贷款的经验总结
由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统阶段,国际经验对我国更好运行小额贷款有着重要的借鉴意义;而我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经验。
第一,要正确定位小额贷款,将其作为一种金融服务的创新模式,从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融项目可能是失效或是低效的。根据国际经验,应以市场化原则为导向,将其经营策略和经营目标由项目型向机构型转变,由补贴性向可持续型转变,从政府行为向市场行为转变,发展商业性小型贷款机构。在国内政府应通过出台税收等优惠政策措施,鼓励各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场,促进竞争性农村金融市场的发育,提高小额贷款的效率,协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。
第二,通过制度创新实现小额贷款的可持续发展。最重要的是采取更加灵活的小额贷款利率政策,允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率,这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一,并且建立小额信贷担保基金,为其从金融市场获得资金创造条件。在小额贷款机构方面需要进行大力改革,适度推动小额贷款机构向吸存机构的改进,继续加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点,同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信用制度建设,创建信用社区和信用客户。
第三,应加强和规范对小额贷款的监管,确立小额信贷机构监管归属权。首先要规范和扶持小额信贷试点项目,探索制定相应的规则和条例,寻求适宜的监管方法。其次,必须明确小额贷款机构的准入和退出机制,探索制定相应的规则和条例,采取规范化的监管方法,确保其合法性和规范性。此外,应建立相对健全的审慎监管框架,同时对小额信贷机构进行非审慎限制。
第四,对小额贷款机构的建立和运行提供技术支持,不断地进行管理人员和基层工作人员的培训,加强交流与合作,提高小额贷款的经营管理水平。同时对项目提供有效的技术支持,帮助其进行基础设施建设。
二、农村小额贷款在实践中存在的问题
有了国外的成功经验,在政府和不少国际组织的支持和帮助下,为了解决我国的三农问题,近年来,小额信贷越来越受到中央的重视,我国相继举办了几百个小额贷款机构,投入资金达几亿元之多。在今年举行的中央金融工作会议上,提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。但是运行多年的结果,绝大部分并不成功。我们将以北京市大兴区魏善庄镇北田各村为例,分析农村小额贷款中在具体实践中存在的问题。
(一)从农户的角度
在我们走访北田各村过程中,通过采访村支书和村民,我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想,由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题,使得大兴区这个小村庄,几乎没有申请小额贷款的状况。
1.手续繁复条件苛刻
在我们采访北田各村村支书时,了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐,致使小额信用贷款难以普及。申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式进行担保,而且担保条件过于苛刻,使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。按照政策规定,商业银行应按照5:
1的比例,根据担保基金的数量发放贷款,但银行往往以风险过高为由,将比例降到了1:1。郑书记给我们举了个例子,如果村民想贷一万,就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押,如果贷款到期还不上的话,就由担保人来还。而且即使有一万块钱的死期存折,计算上利息,往往也贷不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求,如果担保人手中有一万元的死期存折,那农户可直接向担保人来借,也就无需申请贷款。除此之外,申贷过程环节多、效率低,申请一笔贷款的周期较长。在我们采访村民王某时,他告诉我们他承包了一处地,种蔬菜大棚,曾经为了秋收,在
3、4月份申请过贷款,可直至秋收过了,贷款也没发下来,从那之后他就再没申请过。因此,由于条件苛刻,手续繁复,使得许多村民即使想贷也很难贷到,久而久之,全村几乎就没有人再申贷了。
2.对农村小额贷款需求少
除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外,另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比较高,且大兴区又属于比较富裕的城区,使得农民的收入也维持在了较高水平。从郑书记那我们了解到,北田各村村民人均纯收入一年能达到5000-6000元左右,整个大兴区农民人均纯收入能达到8000元左右。且大部分村民都以种地为主,85年分田到户,承保期为30年,再加上每亩的农业补贴,仅以种地能维持正常生活,所以搞三产的人很少,这就对贷款需求少。郑书记说,以前曾有个村民想开个养牛场,动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂,每户申请三万,到年终给每户村民派发1000元红利。可由于村民对其的不信任,担心收不回三万块钱,所以这件事最终也没办成。在我们走访北田各村村民时也发现,上午很少有男人在家,都下田种地去了;村中也没有什么企业,只有一两个小卖部。尽管如此,我们在采访小卖部的女主人时,她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规模,但由于贷款的手续太繁复,所以一直没实行。
3.农村小额贷款宣传不足
在北田各村,我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。在我们发放的问卷中,发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解,而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度,自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度,小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的.问题几乎完全不了解。当我们向村民了解情况时,许多村民第一句话就是问我们能贷多少。而我们在讲清楚调查目的后,他们说的最多的也是不了解。而且村内也没有相关的横幅或标语。郑书记告诉我们,最近几年上面对这方面宣传力度不够,使得村民对这方面了解很少,这也是造成贷款少的一个原因。
4.农民对农村小额贷款利息的认识误区
除了上述三个原因外,造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。在村民传统观念中,认为贷款利息高,利滚利,贷款会带来巨大的债务。郑书记说,在过去几年,有贷款也是只贷3000-5000元,并且很快就还了,贷款期限为半年的一个月就还了。所以尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执行的,采用低息、贴息政策,但由于宣传少、村民的不了解,且又由于以前农村高利贷猖獗,利滚利的观念已植入人心,使得村民对贷款利息有很大的误区,造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。这也是阻碍农村小额贷款实施的一个原因。
5.农民信用等级差
农民信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要原因。在过去的13年中,曾经一度发生管理人员纪律松弛,放款讲人情,逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中,我们了解到,过去只要在银行认识人,无需实质的抵押,担保人签个字就可以拿到贷款。而这也造成了还贷情况差的状况。郑书记给我们举了个例子,75年时村里生产队贷了15.2万元,还款日期为05年。而到03年,本金加上利息已达到35万之多。由于一直没有还款付息,农村信用社将村委会告上了法庭。而村委会就是没钱还,法院也没办法,最终由律师事务所进行调解,只还了本金15.2万元。郑书记说这种情况也发生在村民小额贷款中,当村民无力偿还贷款时,银行可谓一点办法都没有。即使银行想用村民家中东西来偿还,可也没有值钱的。又不可能强占了房子,让村民露宿街头。在这种情况下,银行也不得不加强管理,提出上述等苛刻的贷款条件,从而保证其资金的收回和盈利。
上述5个原因是我们走访北田各村,主要从农民的角度来分析农村小额贷款实施难的原因。从分析中我们得出要想发展我国的小额贷款,就应从简化申贷程序,降低贷款门槛,大力发展小额信用贷款以及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出调整,从而改变农民的传统观念,推动农业产业化发展和农村经济结构调整,达到建设我国新农村的目的。
(二)从银行的角度
小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行,又以前者为主。而邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的模式,经营小额质押信贷业务。本次调查,主要调查的是农村信用社和邮政储蓄。
总体上看,在该区小额信贷业务开展并不广泛,调查中,北京农村商业银行大兴区支行(原农村信用社)小额贷款业务开展有限,而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。通过对北京农村商业银行大兴区支行和邮政储蓄的调查,在小额信贷发放方面的基本情况和主要存在的问题包括:
1.农村小额信贷业务宣传不足
虽然中央04到06一号文件中都明确提出小额信贷,但是银行由于对推广小额信贷意义及重要作用认识不够,存有“惜贷”、“慎贷” 思想,所以对小额信贷宣传并未到位。在对北京农村商业银行大兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中,他表示银行对此并未特别宣传。魏善庄北田各庄村支书也表示银行在村民中没有宣传。
小额信贷业务在我国开展时间较短,没有银行的宣传,农户对此必然了解较少。通过问卷调查,调查农户几乎没有听说过农村小额信贷,在小额信贷的条件优惠情况更是一无所知。由于宣传力度不够,一些农户对小额农贷了解不清,认为农信社推广小额农贷是在走过场,对农信社真心实意为农民办好事将信将疑,对小额农贷持观望态度。所以说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷业务未广泛开展的原因之一。
2.信用评级方式
由于贷款业务较少,当地银行采用的信用评级方式与普遍的信用评级方式有一定区别。小额信贷的基本方法为,首先以农户为单位,建立贷款档案,将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。然后农户信用评定小组对农户的信用等级进行评定。农户信用评定小组通常以银行人员和农户代表为主,同时有村党支书和村委会成员。在调查中,银行也建有贷款档案,这样一份文件主要包括的内容有:家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户生产资金需求等。
在北京农村商业银行大兴区支行,我们了解到,信用评级需要经过多道程序。首先是村委会对农户信用进行调查,提出参考意见。此后,若有农户贷款,银行再在贷款档案的基础上对拟贷款的农户进行调查,进行评级。而在具体操作中,有未深入到村逐户调查了解的情况,使得评定结果有偏差,导致信用等级评定不真实,使得信用好、急需资金的农户没有获得支持。
3.小额信贷风险较大
银行贷款风险主要包括市场风险,信用风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种风险,而且较难管理。
首先,小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。小额信贷能否成功关键在于利率的高低,合理的小额信贷利率既能满足农户需求,同时保证银行盈利。
自20xx年起,中央银行将农村信用社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍,放宽了农信社贷款利率权限。但这样也增加了信用社利率风险。因为如果没有相应的风险定价机制,不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率,对其贷款普遍实行了主观上浮的利率,反而流失了很多客户。而小额信贷额度小成本高,较低的利率又可能造成银行亏损。所以一般银行在发放小额贷款时需要综合考察贷款的风险水平、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合因素,确定每笔贷款的利率浮动幅度,并根据不同的风险程度,实行差别利率和浮动管理。
其次,产生信用风险主要是最终还贷问题。
小额信贷的还款依赖于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户,主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些项目都是易受自然灾害的影响,这样就存在较大的风险隐患,像养殖等产业受自然灾害影响更会造成血本无归。所以如果这些小额信贷项
目遇到自然灾害,则农户自然无法保证还款,易形成坏账。且小额信贷在一定额度内无担保,对银行收益造成损害。由于农户还款意识不强,也会造成最终不还贷的情况。
再次,同其他贷款一样操作风险也是小额信贷所面临的。由于农户小额信用贷款涉及面广,手续简便,在发放过程中稍有不慎,就会发生借名、冒名贷款,给信用社资产带来操作风险。这就是因为信贷市场上普遍面临着信息不对称问题,从而使贷款者无法了解借款人的真实情况,而给贷款人造成损失。农村信用社信贷员素质偏低,贷款对象主要是农户,对其情况不甚了解。加之农户居住分散,而小额信贷数量多,信贷人员人均工作量大,导致信用社对借款者的收入状况和信用信息掌握不够充分。
由于农业生产的特殊性,决定了同一地区生产经营上存在着相似性,使得贷款集中于某一项目或某一农户,又增加了小额信贷的经营风险。
对于这些外部经营环境所带来的风险,银行无法直接控制管理,而信用风险市场风险都需要银行拥有较高的管理水平,能够对潜在损失、内部风险等进行风险评估,并且需要充足的资本金弥补已识别出的和未识别出的潜在损失。从很大程度上讲,银行的管理水平决定了其能否充分的衡量和应对风险,以及机构承受风险的能力。由于小额贷款风险相对较大,银行开展这方面的业务也较少。
三、针对问题所提出的建议
由上面的分析可以看出,农村小额贷款政策虽然已经出台多年,但在广大农村的实施情况仍然不容乐观。仅从我们在大兴区魏善庄镇的调查情况来看,可以总结出以下几点建议:
(一)加大宣传力度
宣传的重要性在于,只有让广大农民了解小额贷款,农村小额贷款才能真正实行起来,否刚,措施搞得再好,宣传不到位,农村小额贷款仍然难以发挥其真正的功效。宣传主要通过政府和银行两个方面来实现。
1.政府方面
第一,确保政令畅通。要确保中央的政策快速、准确、及时的传达到地方。中国的农村小额贷款实施已有很多年,且不说广大农民对此是否了解,各地方政府的了解程度都令人堪忧。从我们的调查情况来看,村支书对此还是比较了解的,这其中也有一部分原因是调查前联系过而有所准备。而镇政府对此事却无人知晓,也没人知道农村小额贷款这方面的事务具体是由哪个部门负责的。我们不知道这是由于政策没有传达到还是被搁置了。
第二,明确主管部门。农村小额贷款直接反映了农民生活的改变和农村第三产业的发展状况,政府虽不直接参与贷款过程,但对贷款情况的了解是十分有必要的,应该明确具体的部门来负责了解、总结、分析贷款事务。
第三,积极宣传政策。首先,由于受传统观念的影响,农民中普遍存在对贷款的戒备心理,盲目的认为贷款利息高,贷款难还,所以宁借不贷。政府应该积极宣传贷款政策,让农民对政策多一些了解,打消农民的顾虑。其次,政府应该配合倡导第三产业的发展,增加农民对贷款的需求。
2.银行方面
第一,面向农户宣传小额贷款。银行可以通过发放传单、媒体等方式向农民进行宣传,说明农村小额贷款与一般贷款的不同之处,让农民了解小额贷款的优惠政策、申办程序,感到小额贷款实实在在是为农民着想。
第二,增加贷款网点。贷款网点的多少一方面反映了贷款需求的多少,另一方面也反映了贷款业务的开展情况。我们认为,不应该因为需求少就不设网点,应该增加网点,随着经济社会发展,农村小额贷款的需求必然不断增加,网点的开设不能滞后。
(二)简化办理程序
在我们的调查中,农民反应的主要问题是贷款难,贷款程序之繁琐让很多人对贷款望而却步。
首先,贷款所要提交的材料过多。就北京市而言,个体工商户申请小额贷款需要提交的材料多达十种,而小企业需要提交的材料多达二十种。
其次,担保成为农民贷款的主要障碍。在我们的调查中,很多农民反映,他们也有贷款的愿望,但是由于找不到第三方担保,所以未能办理贷款。银行要求提供第三方担保是出于自身经营的需要,是为了确保申请者的信用,提高资金的收回率。但是由于农民的经济水平有限,提供第三方担保尚有一定难度,银行可以考虑降低担保标准或者采取其他措施,减小担保这一环节带来的障碍。
再次,信用评定应落到实处。贷款机构对申请小额贷款的农户要进行农民信用评定,这本是确保贷款有效发放的措施。但是在我们的调查中却发现,虽然银行通过发放并回收农民信用等级评定表对农民进行了信用评定,但表格的有效率很低,很难从中真实准确的评定申请者的信用。信用评定不应该只是走走形式,应该充分发挥信用评定的作用,确保贷款的有效发放。
(三)及时下放贷款
贷款下放的及时性是农村小额贷款真正发挥作用的客观要求。很多农民申请贷款的目的是进一步发展农业,而农业是季节性很强的行业。如果贷款发放不及时,有可能影响农业生产,待贷款发下来时,其所应发挥的作用也会大大减小。
小额担保贷款受理机构自收到贷款申请及符合条件的资料之日起,应在12个工作日内给予申请人正式答复。贷款应该及时下放,真正为农民的切身利益考虑,发挥贷款的实际作用。
(四)政策导向
首先,银行作为盈利机构,在运行的时候必然会考虑自身利益。而农村小额贷款的低利率、微利贴息等优惠政策使银行倾向于少贷甚至不贷。政府应该通过一定的政策,引导银行扩大小额贷款业务。
其次,针对农村发展第三产业的需要,制定相应政策引导并刺激农村第三产业的发展,第三产业的发展又会带来更多的贷款需求,贷款又能促进第三产业发展,从而形成一个良性循环。
再次,积极宣传小额贷款政策,转变农民宁借不贷的传统观念。同时提高农民素质,提高农民的信用水平,让小额贷款成为对农民和贷款机构都有利的政策。
四、总结
小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务,减少贫困,提高广大农民的生活水平。在中国这样一个农民占人口大多数的国家,吸取国外经验,实行小额贷款,是促进农村经济发展的一项正确措施。但是,由于种种原因,小额借款的发放还存在一定困难。从我们在北京市大兴区魏善庄镇北田各村的实践调查来看,主要的问题是农户需求少、信用不高、对贷款缺乏必要的信任,银行利润小风险大、宣传实施不到位。
农村小额贷款需要进一步加强宣传、简化程序、提高效率及政策引导,只有在实行过程中不断发现问题,改进政策,才能把小额贷款政策真正贯彻落实,广大农民才能真正享受到小额贷款政策的好处,农民的生活水平才能得到提高,农村经济才会更好的健康持续发展。
参考文献
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